「車が欲しいけど、一括購入は難しい…」「できるだけ金利が低いカーローンを利用したい！」
そんなふうに考えているあなたにとって、カーローン選びはとても重要です。
カーローンは金融機関やローンの種類によって金利が大きく異なり、選び方次第で総支払額が数十万円も変わることがあります。例えば、金利1.0%と3.0%のローンを比較すると、同じ300万円を借りた場合でも支払総額は約10万円以上の差が出ることも。つまり、カーローンの選び方次第で、賢く節約できるのです。
とはいえ、いざカーローンを選ぼうとすると、銀行ローン・ディーラーローン・信販系ローン・リースなど、選択肢が多すぎて迷ってしまいますよね。さらに、「金利はどれくらいが妥当？」「審査は厳しい？」「繰上返済はできる？」など、気になることがたくさんあるはずです。
本記事では、そんな疑問を解決し、あなたにピッタリのカーローンを見つけるための完全ガイドをご紹介します。
✅ 金利だけでなく、手数料や借入条件をチェックする方法
✅ 審査に通るためのポイントや信用情報の確認方法
✅ カーローンと一括購入・リース・クレジットカード払いの違いを比較
✅ お得なキャンペーンや金利優遇を活用するコツ
これらのポイントをしっかり押さえれば、最小限の負担で車を購入し、無理なく返済できる最適なプランを見つけることができます。
「どのカーローンを選べばいいかわからない…」という方も、この記事を読めば、自信を持ってローンを選べるようになります。後悔しないカーローン選びをしたい方は、ぜひ最後までチェックしてみてください！
1. カーローンの基本知識
車を購入する際、多くの人が利用するのがカーローンです。カーローンにはさまざまな種類があり、それぞれに特徴やメリット・デメリットがあります。ここでは、カーローンの基本的な仕組みや種類について詳しく解説します。
1-1. カーローンとは？
カーローンとは、自動車を購入するための資金を金融機関やディーラーから借りるローンのことです。現金一括での購入が難しい場合や、手元資金を温存しながら車を購入したいときに利用されます。
1-1-1. カーローンの役割と仕組み
カーローンは、車の購入費用を分割払いにするための金融商品です。ローンを利用すると、金融機関やディーラーから借りたお金で車を購入し、決められた期間内に毎月の分割払いで返済していきます。
カーローンの仕組みは次のようになります：
- 金融機関（またはディーラー）に申込み → 収入や信用情報に基づいて審査
- 審査に通過すると、ローン契約が成立 → 指定の口座に融資が実行される
- 毎月の返済を行う → 返済期間は最短1年～最長10年程度
金融機関によっては、金利の低いローンや、繰り上げ返済が無料でできるものなど、さまざまな選択肢があります。
1-1-2. 一般的な返済方法（元利均等返済・元金均等返済）
カーローンの返済方法には、主に以下の2種類があります。
① 元利均等返済（がんりきんとうへんさい）
毎月の返済額が一定になる返済方法です。最初のうちは利息の割合が大きく、元金（借りたお金の本体）がなかなか減らないのが特徴です。
✅ メリット
- 毎月の返済額が一定で計画が立てやすい
- 家計管理がしやすい
❌ デメリット
- 支払総額がやや高くなる（元金が減るのが遅いため）
② 元金均等返済（がんきんきんとうへんさい）
毎月の元金（借りたお金の本体）は一定で、利息分が変動する返済方法です。最初のうちは負担が大きいですが、元金の減りが早く、支払総額が少なくなるメリットがあります。
✅ メリット
- 支払総額を抑えられる（早く元金が減るため）
❌ デメリット
- 最初の返済負担が大きい（収入が少ないと厳しい）
どちらを選ぶかは、毎月の負担を軽くしたいか、総支払額を抑えたいかによって決まります。
1-1-3. カーローンを利用するメリットとデメリット
カーローンには多くのメリットがありますが、注意すべきデメリットも存在します。
✅ カーローンのメリット
- 手元資金がなくても車が購入できる
- 貯金を減らさずに購入できるため、生活に余裕が持てる
- 低金利のローンを選べば、支払総額の負担を抑えられる
- 分割払いで計画的に返済できる
❌ カーローンのデメリット
- 金利が発生するため、一括払いよりも総支払額が増える
- 審査が必要なため、収入が不安定な人は借りられないことがある
- ローンが残っていると売却しにくい（所有権留保がつくことがある）
カーローンを利用する際は、金利や返済総額をしっかり確認し、無理のない返済計画を立てることが重要です。
1-2. カーローンの種類
カーローンにはいくつかの種類があり、それぞれに異なる特徴があります。
1-2-1. 銀行系カーローンとは？
銀行が提供するカーローンで、低金利で借りられることが特徴です。
✅ メリット
- 金利が低い（年1.0%～2.5%程度のものが多い）
- 審査が比較的厳しいが、その分安心感がある
- 借入額や返済期間の自由度が高い
❌ デメリット
- 審査が厳しく、時間がかかることがある
- 口座開設が必要な場合がある
1-2-2. ディーラーローンとは？
自動車販売店（ディーラー）が提携する信販会社が提供するローンです。
✅ メリット
- 審査がスピーディー（即日～数日で結果が出る）
- 新車購入時に特別金利のキャンペーンが適用されることがある
- ディーラーでそのまま契約できるので手続きが簡単
❌ デメリット
- 金利が高め（3.0%～7.0%程度）
- 所有権がディーラーにあるため、完済まで売却しにくい
1-2-3. 信販系ローンとは？
信販会社（オリコ、アプラスなど）が提供するカーローンです。
✅ メリット
- ディーラーローンより低金利のケースが多い
- 手続きが比較的簡単
❌ デメリット
- 銀行ローンに比べると金利が高い
1-2-4. クレジットカードローンとの違い
クレジットカードのキャッシング枠や分割払いを利用して車を購入することも可能ですが、**金利が非常に高い（15%前後）**ため、基本的にはおすすめできません。
1-2-5. どのタイプのカーローンを選ぶべきか？
- 金利重視 → 銀行系カーローン
- 手軽さ重視 → ディーラーローン
- 柔軟な対応を求める → 信販系ローン
2. カーローンの金利について
カーローンを選ぶ際に最も重要な要素の一つが金利です。金利が低いほど支払総額が少なくなるため、お得に車を購入できます。しかし、固定金利と変動金利の違いや、実質年率などの専門用語を正しく理解しておかないと、思わぬ負担が発生することもあります。ここでは、カーローンの金利に関する基礎知識や、金利が総返済額に与える影響について詳しく解説します。
2-1. 金利の基本概念
カーローンの金利にはいくつかの種類があり、それぞれにメリット・デメリットがあります。まずは基本的な金利の概念を理解しておきましょう。
2-1-1. 固定金利と変動金利の違い
カーローンの金利は、大きく分けて固定金利と変動金利の2種類があります。
✅ 固定金利とは？
固定金利は、契約時の金利が完済まで変わらないタイプです。たとえば、契約時に**年2.0%**で設定された場合、最後の返済までずっと同じ金利が適用されます。
✅ 変動金利とは？
変動金利は、定期的に金利が見直されるタイプです。金利が低いときに契約すればお得ですが、将来的に金利が上昇するリスクがあります。
📌 どちらを選ぶべき？
- 返済額を安定させたい → 固定金利が安心
- 短期間で返済予定 or 金利が下がる可能性が高い → 変動金利が有利
2-1-2. 実質年率とは？
カーローンを比較するとき、**「実質年率」**という言葉をよく目にすると思います。これは、単なる金利（表面金利）とは異なり、手数料や保証料なども含めたトータルの金利を表します。
💡 例：表面金利と実質年率の違い
- 表面金利：年1.9%（純粋な利息のみ）
- 実質年率：年2.5%（利息＋手数料＋保証料など）
👉 ローンを比較するときは、必ず「実質年率」を見ることが大切！
2-1-3. 提示金利と適用金利の違い
カーローンの広告などで「金利○○％～」と表示されていることがありますが、これは最低金利の一例であり、実際の適用金利とは異なります。
✅ 提示金利（広告の金利） → 最も条件の良い人が適用される金利
✅ 適用金利（実際に支払う金利） → 審査の結果によって決まる金利
📌 注意点
- 低金利が適用されるのは、信用情報が良好な人や高収入な人が多い
- 実際の適用金利は、審査が終わるまでわからない
2-1-4. 金利が低いカーローンの特徴
低金利のカーローンを探すとき、次のような特徴に注目すると良いでしょう。
✅ 銀行系のカーローン
→ 一般的に金利が低く、**1.0%～2.5%**程度のものが多い
✅ 住宅ローン契約者向けの優遇プラン
→ 住宅ローンを利用している銀行でカーローンを組むと、金利優遇を受けられることがある
✅ エコカー・EV向けの特別ローン
→ 一部の銀行ではエコカーやEV（電気自動車）購入時に金利優遇を適用する
2-2. 金利が総返済額に与える影響
金利の違いが、最終的な総支払額にどれほど影響するのか、具体的に見ていきましょう。
2-2-1. 金利別の返済シミュレーション
例えば、300万円を**5年（60回払い）**で借りた場合、金利ごとの毎月の支払額と総支払額を比較すると以下のようになります。
| 金利 | 毎月の返済額 | 総支払額 |
|---|---|---|
| 1.5% | 約52,000円 | 約3,120,000円 |
| 3.0% | 約54,000円 | 約3,240,000円 |
| 5.0% | 約56,700円 | 約3,400,000円 |
👉 金利が1.5%違うだけで、総支払額は約12万円も変わる！
2-2-2. 低金利と高金利では総返済額がどれくらい違うのか？
低金利カーローンを利用すれば、毎月の返済額を抑えつつ、総返済額も少なくできます。
📌 ポイント
- 金利が1%上がると、総支払額が数万円～数十万円増加する
- ローン期間が長くなるほど、金利の影響は大きくなる
2-2-3. ボーナス払いは金利にどう影響する？
ボーナス払いを併用すると、毎月の返済額を抑えることができますが、総支払額にはほとんど影響しません。
📌 ボーナス払いの特徴
- 毎月の返済額を減らせる
- ボーナス月の負担が大きくなる
- 金利そのものは変わらないが、元金が減るので利息負担は軽減できる
2-2-4. 低金利ローンでも手数料がかかるケースとは？
低金利のカーローンでも、以下のような手数料が発生することがあります。
✅ 事務手数料（契約時に数千円～数万円）
✅ 保証料（保証会社を利用する場合に発生）
✅ 繰上返済手数料（早期完済する際に発生）
2-2-5. 繰上返済と金利の関係
繰上返済をすると、元金が減るため、利息負担を大幅に軽減できます。
📌 繰上返済のメリット
- 返済期間を短縮できる
- 利息負担を減らせる
📌 注意点
- 繰上返済手数料が発生する場合がある
- 手元資金が減るので、生活費を考慮することが重要
3. 低金利カーローンの選び方
カーローンを選ぶ際、多くの人が金利の低さに注目します。しかし、金利が低いだけでなく、自分のライフスタイルや返済計画に合ったローンを選ぶことが重要です。ここでは、金利以外に注目すべきポイントや、最適なカーローンを見つける方法を詳しく解説します。
3-1. 金利以外に注目すべきポイント
低金利のカーローンを選ぶ際、借入可能額や審査条件、手数料などの細かいポイントも確認しておきましょう。金利が低くても、その他の条件が悪いとトータルの支払い額が増えてしまう可能性があります。
3-1-1. 借入可能額と借入条件
カーローンには、最低借入額・最高借入額が設定されています。自分の予算に合ったローンを選ぶためには、以下の点をチェックしましょう。
✅ 最低借入額の確認
- 銀行系ローン：10万円～1,000万円程度
- 信販系ローン：10万円～500万円程度
✅ 最高借入額の違い
- 一部の銀行では、1,500万円以上借りられるプランもある
- 高額ローンほど審査が厳しくなる
💡 ポイント
- 高額な車（高級車・キャンピングカーなど）を購入する場合は、借入上限が高いローンを選ぶ
- 中古車を買う場合は、最低借入額が低いローンを選ぶと無駄な借入を防げる
3-1-2. 返済期間の長さと金利の関係
返済期間が長くなるほど、毎月の返済額は少なくなるものの、総支払額は増える傾向があります。
📌 返済期間ごとの特徴
- 短期間（3年以内） → 金利が低くなりやすいが、毎月の負担は大きい
- 中期間（5年～7年） → 最も一般的な返済期間
- 長期間（10年～15年） → 毎月の負担は軽くなるが、金利が高くなることが多い
💡 ポイント
- 返済期間が短いほど金利が低いケースが多いので、できるだけ短めのプランを選ぶ
- ボーナス併用払いを活用し、負担を分散させるのも一つの方法
3-1-3. 審査期間と審査の厳しさ
カーローンの審査は、金融機関ごとに厳しさや審査期間が異なります。
✅ 審査が比較的厳しい（時間がかかる）
- 銀行系カーローン（審査期間：1日～1週間）
- 低金利のカーローン（信用情報を細かくチェックするため時間がかかる）
✅ 審査が比較的緩い（即日審査OK）
- ディーラーローン（即日審査が多い）
- 信販系ローン（柔軟な審査が特徴）
💡 ポイント
- 早めに車を購入したい場合は、審査が早いローンを選ぶ
- 銀行系ローンを申し込む場合は、余裕をもって準備する
3-1-4. 繰上返済手数料の有無
繰上返済をすることで、元金が減り、金利負担を軽減できます。しかし、一部のローンでは、繰上返済時に手数料が発生することがあるため、事前にチェックしておきましょう。
✅ 繰上返済が無料なローン
- ネット銀行系のカーローン（住信SBIネット銀行など）
- 一部のメガバンク（条件付きで無料）
✅ 繰上返済に手数料がかかるローン
- ディーラーローン（1回数千円～数万円かかることも）
- 信販系ローン（規定あり）
💡 ポイント
- 繰上返済を予定している人は「手数料無料」のローンを選ぶ
- 手数料がかかる場合、長期ローンでの契約は避ける
3-1-5. 付帯サービス（保証・保険）の有無
カーローンによっては、保証や保険がセットになっているプランがあります。
✅ 保証付きローンのメリット
- 返済途中で事故や病気で支払えなくなった場合の補償
- 車両盗難・修理費用補償付きのプランもある
💡 ポイント
- 保証付きローンは金利がやや高めになる傾向がある
- 車両保険とのバランスを考えて選ぶ
3-2. 自分に合ったカーローンの見つけ方
低金利で自分に合ったカーローンを見つけるためのポイントを解説します。
3-2-1. 車の種類（新車・中古車）による適切なカーローンの選び方
📌 新車向けローンの特徴
- ディーラー独自の低金利キャンペーンがある
- 低金利の銀行ローンを利用しやすい
📌 中古車向けローンの特徴
- 銀行ローンよりも信販系ローンの方が利用しやすい
- 年式が古すぎるとローンを組めないことがある
3-2-2. 返済プランの立て方
カーローンの返済は、月々の支払額が無理のない範囲で設定することが重要です。
✅ ポイント
- 月収の20～30%以内に収めるのが理想
- ボーナス払いを活用して負担を分散させる
3-2-3. 住宅ローンとの併用による金利優遇の活用
住宅ローンを利用している場合、同じ銀行でカーローンを組むと金利優遇が受けられることがあります。
📌 優遇例
- 住宅ローン利用者はカーローン金利が「0.5%引き」
- 口座振替を利用するとさらに優遇
3-2-4. 地域別の低金利カーローンの探し方
地方銀行や信用金庫では、地域限定の低金利プランを提供していることがあります。
📌 探し方のポイント
- 地元の銀行のキャンペーン情報をチェックする
- 地域限定のエコカー優遇ローンを活用する
3-2-5. オンラインでカーローンを比較する方法
最近は、ネット銀行を中心にオンライン完結のカーローンが増えています。
📌 オンラインローンのメリット
- 金利が低い（1%台も多数）
- 審査がスピーディー（最短即日）
- 来店不要で契約可能
4. 主要金融機関の低金利カーローン比較
カーローンを選ぶ際、どの金融機関が最も低金利でお得なのかを比較することが重要です。銀行や信販会社によって、金利や借入条件、申込方法などが異なります。ここでは、主要な金融機関のカーローンについて、比較のポイントや詳細情報を詳しく解説します。
4-1. 比較のポイント
カーローンを選ぶ際に注目すべきポイントは、金利の違いだけではありません。最低金利と最高金利の差、借入条件、申込方法、特典、口コミなどを総合的に比較することが大切です。
4-1-1. 最低金利と最高金利の違い
金融機関のカーローンでは、「金利〇〇％～」という表記をよく目にします。しかし、この最低金利が適用されるのは、ごく一部の条件が良い人だけであり、ほとんどの場合は審査結果によって異なる金利が適用されます。
✅ 最低金利が適用されるケース
- 収入が安定している（年収500万円以上など）
- 信用情報に問題がない（他のローンやクレジットカードの利用履歴が良好）
- 借入金額が高めで返済期間が短い
✅ 最高金利が適用されるケース
- 信用情報に傷がある
- 収入が不安定
- 借入希望額が少額
💡 ポイント
- 「金利〇〇％～」の「～」の部分に注意することが重要
- 実際の適用金利は審査を通過しないとわからない
4-1-2. 金融機関ごとの借入条件
カーローンを利用する際、金融機関ごとに以下のような借入条件が異なります。
📌 チェックすべき借入条件
- 最低借入額・最高借入額
- 一般的に10万円～1,000万円が多いが、銀行によって上限が異なる
- 返済期間
- 最短1年～最長15年のプランがあり、長期返済ほど金利が高くなることが多い
- 対象となる車種
- 新車のみ対象、または中古車もOKかを確認
- 保証人の有無
- 保証人不要のカーローンが主流だが、一部では保証人が必要な場合もある
4-1-3. 申込方法（来店・WEB完結）の違い
最近では、インターネット上で完結するカーローンが増えています。金融機関によって、申込方法が異なるため、自分に合った方法を選びましょう。
✅ WEB完結型（おすすめ）
- すべての手続きがオンラインで完了
- スピーディーに審査が進む（最短即日審査もあり）
- 来店不要で全国どこからでも申し込み可能
✅ 店舗型（銀行窓口・ディーラー）
- 直接相談しながら契約できる
- 書類のやり取りが必要で、手続きに時間がかかる
4-1-4. 特典やキャンペーン情報
一部の銀行や信販会社では、特定の条件を満たすと金利優遇やキャッシュバックの特典が受けられます。
📌 よくあるキャンペーン例
- エコカー購入で金利0.2%引き
- 住宅ローンとセットで申し込むと0.5%引き
- 期間限定で手数料無料
4-1-5. 口コミや評判を参考にするポイント
カーローンを選ぶ際、利用者の口コミや評判をチェックするのも重要です。
✅ 注目すべき口コミポイント
- 審査スピードは早いか？
- 低金利が実際に適用されたか？
- 繰上返済の手数料が無料か？
- カスタマーサポートの対応は良いか？
💡 注意点
- 口コミは個人の状況によって異なるため、複数の情報を参考にすることが大切
4-2. 金融機関別の詳細情報
ここでは、主要な銀行や信販会社のカーローンの詳細情報を紹介します。
4-2-1. 横浜銀行
- 金利：0.9%～2.5%（変動金利）
- 借入可能額：10万円～1,000万円
- 特徴：
- 低金利で借りられる
- 来店不要のWEB完結ローンあり
4-2-2. りそな銀行
- 金利：1.0%～3.9%
- 借入可能額：10万円～1,200万円
- 特徴：
- 住宅ローン契約者向けの金利優遇あり
- 最長10年の返済期間
4-2-3. 三菱UFJ銀行
- 金利：1.5%～2.4%
- 借入可能額：10万円～1,000万円
- 特徴：
- 住宅ローン利用者向けの金利優遇あり
- ネット申込が可能
4-2-4. 千葉銀行
- 金利：0.9%～2.9%
- 借入可能額：10万円～1,000万円
- 特徴：
- エコカー購入で金利優遇あり
- 低金利で中古車も対象
4-2-5. 損保ジャパン
- 金利：1.4%～3.9%
- 借入可能額：20万円～1,000万円
- 特徴：
- 固定金利で安心
- 全国対応・WEB完結型
4-2-6. 住信SBIネット銀行
- 金利：1.5%～3.9%
- 借入可能額：50万円～1,000万円
- 特徴：
- ネット専業銀行ならではの低金利
- 繰上返済無料
4-2-7. イオン銀行
- 金利：2.0%～4.8%
- 借入可能額：10万円～700万円
- 特徴：
- イオン銀行の口座を持っていれば手続きが簡単
- 店舗で相談可能
4-2-8. 静岡銀行
- 金利：1.5%～2.5%
- 借入可能額：10万円～1,000万円
- 特徴：
- 地域限定の低金利ローンが充実
- WEB完結申込も対応
4-2-9. 北海道銀行
- 金利：1.7%～3.5%
- 借入可能額：10万円～800万円
- 特徴：
- 地域密着型の低金利ローンあり
- 来店不要のプランもあり
4-2-10. その他の金融機関（地域銀行・信用金庫）
- 各地域の信用金庫でも低金利ローンを提供している場合があるため、地元の銀行をチェックするのもおすすめ。
5. 低金利カーローンの審査に通るためのポイント
カーローンを利用するには、審査に通過することが必須です。特に低金利のカーローンは、金利が低い分、審査基準が厳しい傾向にあります。そのため、審査基準を理解し、スムーズに通過できるように準備することが重要です。
ここでは、カーローンの審査で重視されるポイントや、審査落ちを防ぐための対策について詳しく解説します。
5-1. 審査基準と重視されるポイント
カーローンの審査では、申込者の返済能力や信用情報が重要視されます。金融機関がどのような基準で審査を行うのかを理解し、事前に準備しておきましょう。
5-1-1. 年収と勤続年数の基準
カーローンの審査では、年収と勤続年数が重要なポイントになります。
✅ 年収の基準
- 一般的に年収200万円以上が目安（金融機関によって異なる）
- 高額な借入を希望する場合は年収300万円以上が必要なことが多い
- パート・アルバイトでも申し込めるローンもあるが、金利が高め
✅ 勤続年数の基準
- 最低でも1年以上の勤務歴が必要
- 3年以上の勤務歴があると、審査が有利になる
- 転職直後は審査が厳しくなる可能性がある
💡 ポイント
- 申込前に、収入証明書（源泉徴収票・給与明細）を準備しておく
- 転職後すぐに申し込むのは避け、少なくとも半年～1年は待つのが理想
5-1-2. 他のローンとの兼ね合い
カーローンを申し込む際、すでに他のローン（住宅ローン・カードローン・クレジットカードの分割払いなど）があるかどうかも審査に影響します。
📌 金融機関がチェックするポイント
-
住宅ローンの返済負担
- 住宅ローンを抱えている場合、カーローンの審査はやや厳しくなる
- ただし、同じ銀行で住宅ローンを組んでいると、カーローンの金利優遇を受けられることがある
-
クレジットカードの利用状況
- リボ払いの残高が多いと審査に悪影響
- 使っていないカードが多い場合は、解約しておくと良い
-
他のローンの残高
- 教育ローンやカードローンの利用状況も審査の対象になる
- 「借入総額が年収の1/3以下」に抑えるのが理想
💡 ポイント
- 可能であれば、事前に他のローンの残高を減らしておく
- リボ払いの残高はできるだけ早く完済する
5-1-3. 信用情報（CIC・JICC）のチェック方法
カーローンの審査では、信用情報機関（CIC・JICCなど）に登録されている情報を基に、申込者の信用度を判断します。
✅ 信用情報に記録される内容
- 過去のローンの返済履歴
- クレジットカードの支払い状況
- 他のローンの残高
- 過去に延滞や債務整理をした履歴
📌 信用情報に問題があると…
- 過去に支払い遅延があると審査に落ちる可能性が高い
- 債務整理や自己破産の履歴があると、5～10年は審査に通らない
💡 信用情報の確認方法
- 自分の信用情報をCICやJICCの公式サイトで開示請求できる（有料）
- 申し込む前に信用情報を確認し、不安要素がある場合は事前に対策をする
5-2. 事前審査と本審査の違い
カーローンには、事前審査（仮審査）と本審査の2つの段階があります。それぞれの違いを理解し、スムーズに手続きを進めましょう。
✅ 事前審査（仮審査）
- 申し込み時点で、簡単な審査を行う
- 年収や勤務先、信用情報を基にスコアリング
- 最短即日で結果が出る
✅ 本審査
- 提出書類をもとに、詳細な審査を行う
- 勤務先への在籍確認が行われることもある
- 正式な契約の可否が決まる
💡 ポイント
- 事前審査に通過したからといって、本審査が確実に通るわけではない
- 本審査の前に、必要書類（収入証明書・住民票など）をしっかり準備しておく
5-3. 審査に落ちやすいケースと対策
カーローンの審査に落ちる原因は、大きく分けて3つあります。
📌 主な審査落ちの理由
-
信用情報に傷がある
- 過去にクレジットカードやローンの支払い遅延がある
- 債務整理の履歴がある（5～10年は審査に通りにくい）
-
収入や雇用形態の問題
- 年収が低すぎる（200万円未満の場合、厳しくなることが多い）
- 勤続年数が短い（転職直後は不利）
-
借入総額が多すぎる
- 他のローンとの合計額が年収の1/3以上になっている
- クレジットカードのキャッシング枠が多い
💡 対策
- 審査前に信用情報をチェックし、延滞履歴がある場合は完済しておく
- できるだけ安定した収入がある状態で申し込む
- 他のローンの残高を減らしておく
5-4. 事前審査に通ったのに本審査で落ちる理由
事前審査を通過しても、本審査で落ちることがあります。その原因を理解し、事前に対策をしておきましょう。
📌 本審査落ちの主な原因
-
提出書類と申告内容に違いがある
- 事前審査で申告した年収や勤務先が、提出書類と異なる
-
在籍確認が取れなかった
- 勤務先への電話確認で、不在が続くと審査に落ちることがある
-
本審査の段階で信用情報が再チェックされた
- 事前審査後に他のローンを申し込んだり、新しいクレジットカードを作ったりすると影響が出る
💡 対策
- 申込内容を正確に記入する
- 審査期間中に他のローンを申し込まない
- 在籍確認に備えて職場に伝えておく
6. 低金利のカーローンを選ぶ際の注意点
カーローンを選ぶ際、低金利だけに注目するのは危険です。金利が低くても、手数料や諸費用、返済の仕組みによって、トータルの支払額が増えてしまうことがあります。また、変動金利のリスクや早期完済時のペナルティなど、見落としがちなポイントもあるため、慎重に選ぶことが大切です。
ここでは、低金利カーローンを選ぶ際に注意すべきポイントについて詳しく解説します。
6-1. 変動金利のリスクとメリット
カーローンには「固定金利」と「変動金利」があります。特に変動金利は、金利が低く設定されていることが多いため、魅力的に感じるかもしれません。しかし、変動金利には将来的に金利が上がるリスクがあるため、慎重に判断する必要があります。
📌 変動金利のメリット
✅ 契約時の金利が低い
- 一般的に、固定金利よりも低く設定されているため、毎月の返済額を抑えられる。
✅ 金利が下がれば支払額が減る
- 市場金利が下がると、適用金利も引き下げられるため、トータルの支払額が少なくなる可能性がある。
📌 変動金利のリスク
❌ 金利が上昇すると返済額が増える
- 景気の変動や金融政策の影響で金利が上昇すると、毎月の支払額も増える可能性がある。
❌ 将来の返済計画が立てにくい
- 例えば、今は年1.5%の低金利でも、数年後に3.0%に上昇すると支払額が大幅に増える可能性がある。
💡 ポイント
- 「金利が上がっても問題なく返済できるか？」を事前にシミュレーションする
- 安定した支払いを希望するなら固定金利が安全
6-2. 金利以外にかかる手数料や諸費用
カーローンを選ぶ際、金利だけでなく、手数料や諸費用にも注意が必要です。特に低金利のローンには、隠れた費用がかかるケースがあります。
📌 代表的な手数料
✅ 事務手数料
- 契約時に発生する手数料（数千円～数万円）
- 一部の銀行ローンでは無料の場合もある
✅ 保証料
- 保証会社を利用する場合に発生する費用
- 一括払い or 毎月の支払額に上乗せされるケースがある
✅ 繰上返済手数料
- 途中で一括返済や一部返済をする際に発生する手数料
- 銀行系ローンでは「無料」の場合が多いが、ディーラーローンでは「1回数万円」かかることもある
💡 ポイント
- 低金利ローンでも手数料が多ければ総額が高くなる可能性がある
- 契約前に「金利以外にかかる費用」を必ず確認する
6-3. 早期完済時のペナルティについて
「ローンをできるだけ早く完済して、金利負担を減らしたい」と考える人も多いですが、カーローンには「早期完済時のペナルティ（違約金）」が設定されている場合があります。
📌 早期完済に関するルール
✅ 繰上返済が無料のカーローン
- 一部の銀行系ローンは「繰上返済手数料無料」
- 住信SBIネット銀行やイオン銀行など、ネット銀行系は無料のケースが多い
❌ 繰上返済に手数料がかかるカーローン
- ディーラーローンは繰上返済時に「違約金」や「手数料」が発生することが多い
- 手数料は数千円～数万円が一般的
💡 ポイント
- 早めに返済する予定があるなら、繰上返済手数料が無料のローンを選ぶ
- 契約時に「早期完済手数料」の有無を確認しておく
6-4. ディーラーローンと銀行系ローンの違い
カーローンには「ディーラーローン」と「銀行系ローン」があり、それぞれにメリット・デメリットがあります。
📌 ディーラーローンの特徴
✅ ディーラーで契約できるため手続きが簡単 ✅ 金利キャンペーン（0%ローンなど）を実施していることがある ❌ 金利が高め（3.0%～7.0%が一般的） ❌ ローン完済まで車の所有権がディーラーにある（売却しづらい）
📌 銀行系ローンの特徴
✅ 金利が低い（1.0%～2.5%のローンが多い） ✅ 繰上返済手数料が無料のケースが多い ❌ 審査が厳しく、時間がかかる ❌ ディーラーローンに比べると手続きが少し面倒
💡 ポイント
- 金利を抑えたいなら「銀行系ローン」がおすすめ
- 手続きの簡単さを重視するなら「ディーラーローン」も選択肢に
6-5. お得なキャンペーンを活用する方法
カーローンには、特定の条件を満たすと金利が引き下げられるキャンペーンが実施されることがあります。
📌 よくあるカーローンのキャンペーン
✅ エコカー購入で金利優遇
- EV（電気自動車）やハイブリッド車を購入すると、金利が0.2%～0.5%引き下げられる
- 一部の自治体では「補助金」も受けられる
✅ 住宅ローン契約者向けの金利優遇
- 住宅ローンを利用している銀行でカーローンを契約すると、金利が0.5%引き下げられることがある
✅ 期間限定の低金利キャンペーン
- 期間限定で「金利1.0%～1.5%」の特別プランが提供されることがある
💡 ポイント
- カーローンを申し込む前に、銀行やディーラーのキャンペーンを確認する
- EV・住宅ローン割引を利用すれば、さらにお得に借りられる
カーローンは「金利が低い」だけでなく、手数料・繰上返済の可否・金利タイプ（固定 or 変動）などを総合的に比較することが重要です。特に、繰上返済手数料や契約時の手数料は見落としがちなので、事前にしっかりチェックしましょう。
7. カーローンと他の支払い方法の比較
車を購入する際、カーローン以外にも様々な支払い方法があります。一括購入、リース、クレジットカード分割払い、ディーラーローン、残価設定ローンなど、それぞれにメリット・デメリットがあるため、自分に合った方法を選ぶことが重要です。
ここでは、カーローンと他の支払い方法を比較し、どの方法が適しているかを詳しく解説します。
7-1. カーローン vs 一括購入
車を購入する際、一番シンプルな方法が**「一括購入」**ですが、カーローンと比較するとどのような違いがあるのでしょうか？
📌 カーローンのメリット・デメリット
✅ メリット
- 手元資金を温存しながら車を購入できる
- まとまった資金がなくても欲しい車を購入可能
- 低金利のカーローンを利用すれば、負担を抑えながら分割払いができる
❌ デメリット
- 金利分の支払いが発生するため、一括購入より総支払額が増える
- 返済期間が長くなると、金利負担が大きくなる
📌 一括購入のメリット・デメリット
✅ メリット
- 金利負担がゼロ（余計な利息を支払う必要がない）
- ローンの審査が不要（収入や信用情報を気にせず購入できる）
- 車をすぐに売却可能（ローンを完済するまで売れないという制約がない）
❌ デメリット
- 購入時に大きな資金が必要
- 手元資金が減るため、他の急な出費に対応しにくくなる
💡 ポイント
- 手元資金に余裕がある場合は「一括購入」がおすすめ
- 資金を温存しながら購入したいなら「カーローン」も選択肢
7-2. カーローン vs リース
最近人気が高まっているのが**「カーリース」**です。カーローンとリースにはどのような違いがあるのでしょうか？
📌 カーローンの特徴
✅ 所有権が自分にある（ローン完済後は自分の資産になる） ✅ 走行距離の制限なし ✅ カスタマイズ（改造）が自由にできる ❌ 車検やメンテナンス費用がかかる
📌 カーリースの特徴
✅ 車検・税金・メンテナンス費用込みの定額料金 ✅ 初期費用ゼロで新車に乗れる ✅ 短期間（3年～5年）で乗り換えができる ❌ 所有権がリース会社にあるため、自由に売却できない ❌ 走行距離の制限がある ❌ カスタマイズ（改造）ができない
💡 ポイント
- 長く乗るならカーローン（所有権が自分にある）
- 短期間で乗り換えるならリース（定額料金で管理が楽）
7-3. カーローン vs クレジットカード分割払い
「クレジットカードの分割払いで車を購入できるのでは？」と考える人もいますが、これはおすすめできません。
📌 カーローンの特徴
✅ 低金利（1.0%～3.0%程度） ✅ 長期間の返済が可能（最長10年など） ✅ 車の所有権を持てる ❌ 審査が必要
📌 クレジットカード分割払いの特徴
✅ 審査不要（カードの枠内ならすぐに決済可能） ✅ ポイントが貯まる ❌ 金利が非常に高い（15.0%～18.0%が一般的） ❌ 利用枠を大きく使うため、他の買い物に影響が出る ❌ カード会社によっては車の購入に利用できない場合がある
💡 ポイント
- 金利負担を抑えたいなら「カーローン」
- クレジットカード分割払いは、どうしてもローン審査に通らない場合の最終手段
7-4. カーローン vs ディーラーローン
ディーラー（販売店）が提供するローンもありますが、銀行系カーローンと比較すると金利が高めです。
📌 カーローン（銀行系）の特徴
✅ 低金利（1.0%～3.0%が一般的） ✅ 所有権が自分にある ✅ 繰上返済が無料のケースが多い ❌ 審査が厳しく、時間がかかる
📌 ディーラーローンの特徴
✅ 審査がスピーディー（即日審査が可能） ✅ ディーラー独自の金利キャンペーンがある ❌ 金利が高め（3.0%～7.0%が一般的） ❌ ローン完済まで所有権がディーラーにあるため、途中で売却しにくい
💡 ポイント
- 金利を重視するなら「銀行系カーローン」
- 審査スピードを重視するなら「ディーラーローン」
7-5. 残価設定ローンのメリット・デメリット
最近増えている「残価設定ローン」は、将来の車の価値（残価）をあらかじめ設定し、残りの金額だけをローンで支払う仕組みです。
📌 残価設定ローンのメリット
✅ 毎月の支払額を抑えられる ✅ 短期間（3年～5年）で新車に乗り換えやすい ✅ 最新の車を定期的に乗れる
📌 残価設定ローンのデメリット
❌ 契約満了時に「買取」「返却」「再ローン」の3つの選択肢を迫られる ❌ 走行距離の制限がある（オーバーすると追加費用が発生） ❌ 車両の状態によっては、追加精算が必要になる ❌ 通常のカーローンより総支払額が高くなるケースが多い
💡 ポイント
- 短期間で乗り換えるなら「残価設定ローン」
- 長期間乗るなら「通常のカーローン」がおすすめ
車の支払い方法にはさまざまな選択肢があります。それぞれの違いを理解し、自分に合った方法を選びましょう。
✅ 金利を抑えて購入するなら「銀行系カーローン」 ✅ 手続きの簡単さを重視するなら「ディーラーローン」 ✅ 短期間で乗り換えたいなら「リース」や「残価設定ローン」 ✅ 金利負担をゼロにしたいなら「一括購入」
8. まとめ：自分に合ったカーローンを選ぶために
カーローンを利用する際は、金利だけでなく、自分のライフスタイルや返済能力に合ったものを選ぶことが大切です。金利が低いローンでも、手数料や返済期間、審査基準などの違いによって、総支払額や利便性が大きく変わることがあります。
ここでは、カーローン選びで失敗しないためのポイントを整理し、自分に合ったローンを見つけるための具体的な方法を解説します。
8-1. 比較のポイントを整理
カーローンを選ぶ際に重要なポイントを整理すると、以下の5つに集約されます。
✅ 1. 金利の低さ
- 変動金利か固定金利かを確認する（変動金利は将来の金利上昇リスクあり）
- 実質年率で比較する（表面金利だけでなく、手数料を含めた総支払額を考慮）
✅ 2. 借入条件
- 最低・最高借入額が希望額に合っているか
- 借入期間が自分の計画と合っているか
✅ 3. 申込・審査のスムーズさ
- WEB完結型か、来店が必要か
- 審査期間が短いか（急ぎで購入する場合）
- 審査の厳しさ（収入や信用情報に不安がある場合は柔軟なローンを選ぶ）
✅ 4. 手数料の有無
- 事務手数料・保証料・繰上返済手数料がかかるかをチェック
- 早期完済を考えている場合は、繰上返済手数料が無料のローンを選ぶ
✅ 5. その他の特典
- エコカー購入割引や住宅ローン契約者向けの金利優遇があるか
- キャンペーンで金利が引き下げられるか
💡 ポイント
- カーローンを比較する際は、金利だけでなく「トータルコスト」「利便性」も考慮する
- 自分の状況（収入・ライフスタイル・審査の通りやすさ）に合ったローンを選ぶ
8-2. シミュレーションを活用する
カーローンを利用する際には、事前にシミュレーションを行い、毎月の返済額や総支払額を確認することが重要です。
📌 シミュレーションで確認すべきポイント
- 月々の支払額が無理のない範囲か
- 総支払額が一括購入よりも大幅に高くなっていないか
- ボーナス払いを活用した場合の負担額はどうなるか
- 繰上返済をした場合の支払総額の変化
💡 ポイント
- 各金融機関のWEBサイトには、ローンシミュレーターが用意されていることが多い
- 金利や返済期間を変えてシミュレーションし、最適なプランを見つける
8-3. 無理のない返済計画を立てる
カーローンを組む際は、毎月の返済額が家計を圧迫しないように計画を立てることが大切です。
✅ 理想的な返済額の目安
- 手取り月収の20～30%以内に収めるのがベスト
- ボーナス払いを併用する場合は、ボーナス額の30%以内に抑える
✅ 返済期間の考え方
- 短期間（3年以内） → 総支払額は少なくなるが、月々の負担が大きい
- 中期間（5～7年） → 最も一般的なプラン
- 長期間（10年） → 毎月の負担は軽くなるが、金利負担が大きくなる
💡 ポイント
- 「できるだけ短期間で完済できる範囲」で借りるのが理想
- 万が一の出費に備え、家計に余裕を持たせた返済計画を立てる
8-4. 最新の金利情報をチェックする
カーローンの金利は、市場の状況や金融機関のキャンペーンによって変動します。そのため、申し込む前に最新の金利情報をチェックすることが重要です。
📌 金利情報のチェック方法
- 金融機関の公式サイトを見る
- カーローン比較サイトを活用する
- 銀行やディーラーの最新キャンペーンを調べる
✅ 低金利のカーローンを見つけるコツ
- 「住宅ローン契約者向け」などの優遇金利があるか確認
- 期間限定の低金利キャンペーンを活用
- ネット銀行系ローンは低金利の傾向があるため、積極的にチェック
💡 ポイント
- 申し込むタイミングによって金利が変わるため、最新情報を必ずチェック
- 1つの銀行にこだわらず、複数の金融機関を比較する
8-5. 低金利カーローンを利用してお得に車を購入する
カーローンを上手に活用すれば、金利負担を抑えながら賢く車を購入できます。
📌 お得にカーローンを利用する方法
✅ 低金利の銀行系ローンを選ぶ
- ディーラーローンよりも金利が低く、支払総額を抑えられる
✅ 繰上返済無料のローンを選び、早期完済を目指す
- 余裕があるときに繰上返済をすれば、金利負担を減らせる
✅ 金利優遇キャンペーンを活用
- エコカー購入割引や住宅ローン契約者向けの優遇金利を利用
✅ 車両価格の交渉も忘れずに
- ローンの金利だけでなく、車両本体の値引き交渉も併せて行うことで、さらにコストを抑えられる
💡 ポイント
- ローンを賢く組めば、月々の負担を抑えながら理想の車を手に入れられる
- 長期間にわたる支払いになるため、事前にしっかりと比較・計画を立てることが大切
カーローンを選ぶ際は、金利の低さだけでなく、手数料・借入条件・返済期間などのトータルコストを考慮することが重要です。
自分に合ったカーローンを選ぶためのポイント ✅ 金利以外のコスト（手数料・諸費用）もチェック
✅ ローンシミュレーターを活用して返済計画を立てる
✅ 無理のない範囲で返済可能なプランを選ぶ
✅ 最新の金利情報をチェックし、お得なキャンペーンを活用
最適なカーローンを選び、賢く車を購入しましょう！
カーローンに関するQ&A
Q1. カーローンを利用する際、最も重視すべきポイントは何ですか？
A. 金利の低さだけでなく、総支払額や手数料も考慮することが大切です。
カーローンを選ぶ際、多くの人が「金利の低さ」に注目しますが、それだけでは不十分です。以下のポイントも合わせて比較することで、よりお得なローンを見つけることができます。
✅ 金利の種類（固定金利 or 変動金利）
- 変動金利は最初の金利が低いが、将来的に上昇するリスクがある
- 固定金利は契約時の金利が変わらず、返済計画が立てやすい
✅ 手数料（事務手数料・保証料・繰上返済手数料など）
- 繰上返済手数料が無料のローンを選べば、早期完済時の負担を減らせる
✅ 借入条件（最低借入額・最大借入額・返済期間など）
- 自分の希望する金額や返済期間に合ったローンを選ぶことが重要
💡 ポイント
金利の低さだけでなく、「総支払額」「手数料」「借入条件」も考慮し、最適なローンを選びましょう。
Q2. カーローンの審査に通るために事前に準備しておくべきことは？
A. 信用情報を確認し、他の借入れを整理することがポイントです。
カーローンの審査では、申込者の返済能力と信用情報がチェックされます。事前に準備をしておくことで、審査通過率を高めることができます。
✅ 信用情報を確認する
- CIC（信用情報機関）などで、自分の信用情報を開示請求
- 過去に支払い遅延がないか確認し、問題があれば早めに整理する
✅ 他の借入れを整理する
- クレジットカードのリボ払い残高をできるだけ減らす
- 不要なクレジットカードやカードローンは解約する
- 住宅ローンや他のローンとのバランスを考える（借入総額が年収の1/3を超えると審査に影響することが多い）
✅ 収入証明書を準備する
- 源泉徴収票や給与明細を準備しておくとスムーズ
💡 ポイント
- 申し込み前に信用情報を確認し、クレジットカードのリボ払いや不要なローンを整理する
- 審査基準は金融機関ごとに異なるため、自分の状況に合ったローンを選ぶことが重要
Q3. カーローンの返済額を抑えるためのコツはありますか？
A. 繰上返済や金利優遇キャンペーンを活用することで、総支払額を減らすことができます。
カーローンの返済額を抑えるには、以下の方法を活用するのがおすすめです。
✅ 低金利の銀行系カーローンを選ぶ
- ディーラーローンよりも、銀行系カーローンの方が金利が低いことが多い
- 住宅ローン契約者向けの金利優遇プランがある銀行もある
✅ 繰上返済を活用する
- 繰上返済を行うことで、元金が減り、利息の負担を軽減できる
- 繰上返済手数料が無料のローンを選ぶと、いつでも自由に返済できる
✅ お得なキャンペーンを利用する
- エコカー購入時に金利が引き下げられるキャンペーンを活用
- 期間限定の低金利プランをチェック
💡 ポイント
- できるだけ低金利のカーローンを選び、繰上返済を活用することで総支払額を抑える
- 銀行系カーローンの金利優遇キャンペーンをチェックし、最もお得なローンを選ぶ